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  不過，銀行和資金掮客們似乎更願意相信，銀行自身並未給付高息，貼息是資金方與中介自行簽訂的協議，是另一種基於合同的自願，且貼息的給付也大多通過資金掮客而非銀行的專門賬戶完成。

史上最嚴攬儲監管規則落地

  此次三部委聯合發文約束台中二胎代償貸款全省皆可處理商業銀行存款沖時點行為，也明確規定"商業銀行不得高息攬儲吸存"--即不得"違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息"。

  交通銀行金融研究中心分析指出，在存款增長趨勢放慢和存貸比約束下，銀行並不會因此改變拉存款的行為。在外匯占款增速放慢、金融脫煤加快、利率市場化推進的背景下，銀行存款增速呈趨勢性放緩。而為穩定經濟增長，信貸需要保持一定增速。隻要存貸比約束仍在，信貸投放就需要相應的存款增長，銀行對存款的追求就不會根本改變，之前的"沖時點"改為"拼日均"，存款市場競爭仍很激烈

  9月12日，銀監會、財政部、央行等聯合發佈的《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》明確規定，商業銀行應加強存款穩定性管理，約束月末存款"沖時點"，月末存款偏離度不得超過3%。據瞭解，月末存款偏離度=(月末最後一日各項存款-本月日均存款)/本月日均存款*100%。

  另外，新規明確指出，商業銀行不得通過理財產品倒存、同業業務倒存等手段違規吸收和虛假增加存款。

  "目前，多數銀行的分支行層面還沒有立刻對政策做出反應，我們此前收到的9月底的資金需求也暫時沒有變更，如果政策快速落地且銀行不再尋求沖時點，那我們就轉做定存貼息"，一位資金掮客9月14日對《證券日報》記者表示。

  攬儲監管新規出爐

  9月底的銀行攬儲戰還沒有正式打響，遊戲規則已經改變瞭。

  此外，某銀行業內人士坦言，貼息存款是否構成高息攬儲目前存有爭議。早在幾年前，銀監會就已經出臺文件，將返點、回贈等方式攬儲定性為"變相高息攬儲"，並嚴加限制。央行也曾發佈過規定，各金融機構(包括郵政儲蓄機構)嚴禁擅自提高利率，或以手續費、協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。

  大資金謀劃

  所謂的"定存貼息"，在通常情況下是指，借款人雖然符合銀行的信貸標準，但在一些特定時點，銀行的信貸額度已經用完、沒錢放貸，這時，就由銀主將約定款項存入指定銀行，銀行有瞭錢，再按正常程序向借款人放貸。這種業務的一大特點是借款人需要向銀主支付一定的額外貼息。由於時限較長，這類業務的貼息比較高。據記者瞭解，如果是資金安全性相對較高的"陽光口子貼息"，資金定存五年，銀主要求的回報通常是除利息外企業額外貼息15%以上；如果是安全性相對較差的"非陽光口子貼息"，同樣是五年時限，銀主會要求額外貼息25%以上。

  在一個交流攬儲信息的QQ群，本報記者註意到，近日有關月末、季末資金沖量的消息依舊很多，涉及的資金動輒數以億元計，該群的人員數量超過瞭1300人，其中經常同時在線的活躍人數超過瞭500人。

  新規還要求，各級監管機構建立存款波動情況統計監測制度，對存在存款異動較大、違規吸存、虛假增存等問題的銀行，按嚴重程度相應采取限制準入、降低評級、限制業務、提高穩定存款比例等監管糾正與處罰措施。

  此外，分析還認為，通過對銀行施以月末存款偏離度不超過3%的約束，會在一定程度上遏制銀行在月末最後幾天拉存款的行為，有利於平抑存款波動。但根據計算公式，若銀行將拉存款的時點適當提前、比如從中下旬開始，就基本可以保證月末的存款偏離度不超過3%。因此，存款波動很可能從之前的"時點波動"變為"波段波動"。

  新規同時指出，為防止商業銀行在季末通過沖高月日均存款、規避存款偏離率約束，附加限制季末月日均存款的可計入金額。

  轉型"定存貼息"

  或許是由於政策落地時間尚短，在記者潛伏的幾個QQ群裡，對於"史上最嚴"新規的關註並不多，記者幾經周折才找到一位對新規進行瞭研究的資金"掮客"。

  "目前，多數銀行的分支行層面還沒有立刻對政策做出反應，我們此前收到的月底的資金需求暫時還沒有變更，如果政策快速落地且銀行不再尋求沖時點，那我們就轉做定存貼息"，上述掮客對記者表示。

  "高精度"

  貼息合規與否

  從形式上看，貼息存款與普通存款沒什麼區別，但銀行通常不會直接出面進行貼息，一般由存款中介來介紹儲戶存款，並由貸款方通過中介給付貼息。

  簡單來說，貼息存款利益鏈條上的主體一般來說有四個方面：銀行、存款中介、銀主、中小企業。建融新竹湖口建融對於銀主來說，其義務就是按額度和期限要求向指定的銀行存入一筆定期存款，而後獲得利息及中介支付的貼息；對於銀行來說，其義務就是幫助儲戶存入資金並保障資金安全，其獲取的是存貸利率差，數額越多，獲利越大；對於存款中介來說，其義務是幫助銀行尋找民間資金並按期存入一定的金額，以此獲得中介費；對於中小企業來說，其可以順利向銀行貸款，同時承擔貼息、中介費以及給付銀行的一些其他相關費用，當然，這樣做的融資成本很可能會非常高。

  不得不承認的是，貼息存款這類處於灰色地帶的融資方式的需求確實很大，記者註意到，"供需雙方"設定的資金規模往往是千萬元級別、甚至是數億元級別的。當然，在一些可能是員工個人發佈的需求信息中，需要的資金數量降至百萬元級別，不過這類需求的供需數量均很少。

  "月末存款偏離度不得超過3%"，這一精確到百分位的監管指標可以說是"史上最嚴的"銀行攬儲監管規則，其無疑對於銀行傳統的月末、季末、年末"沖時點"攬儲產生巨大約束力。

內容來自sina新聞

新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2014-09-16/08452909649.shtml

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